Испанский счёт нужен почти для всего: аренда, коммунальные платежи, зарплата, налоги, Bizum. Для граждан России путь к нему после 2022 года стал длиннее: банки проверяют каждого клиента строже, а часть ограничений прописана прямо в санкционных регламентах ЕС. Хорошая новость — счёт открыть можно, и с ВНЖ Испании это ваше законное право. Ниже — какой счёт вам положен, где проходит граница 100 000 €, какие бумаги готовить, почему счета блокируют и что делать, если это случилось. Проверка в середине статьи соберёт ваш список документов.
- С ВНЖ Испании
- счёт резидента; право на базовый счёт по закону
- Без ВНЖ
- счёт нерезидента, банк может попросить справку о нерезиденте
- Санкционный лимит
- 100 000 € вкладов на один банк для граждан РФ и РБ без ВНЖ в ЕС
- ВНЖ любой страны ЕС
- снимает лимит 100 000 €
- Главная проверка
- происхождение денег: справки, выписки, договоры
- Блокировка
- чаще всего — за неответ банку; отвечайте и прикладывайте документы
Счёт резидента и нерезидента
Испанские банки делят клиентов на резидентов и нерезидентов (cuenta de residente и cuenta de no residente). Это не про налоги, а про то, где вы живёте по документам.
| Счёт резидента | Счёт нерезидента | |
|---|---|---|
| Кому | Тем, у кого ВНЖ Испании | Туристам, владельцам жилья без ВНЖ, тем, кто ещё ждёт ВНЖ |
| Основные документы | Паспорт, TIE или резолюция о ВНЖ, адрес в Испании | Паспорт, NIE, часто — справка о нерезиденте |
| Комиссии | Обычные тарифы, часто бесплатно при поступлении зарплаты | Обычно выше, меньше бесплатных тарифов |
| Базовый счёт по закону | Положен | Не положен |
Справку о нерезиденте (certificado de no residente) выдаёт полиция по форме EX-15, пошлина — €7,31. Как только вы получили ВНЖ, сообщите банку и переведите счёт в резидентский. Если этого не сделать, при плановой проверке данных банк может ограничить операции.
Санкции ЕС: граница 100 000 €
Ограничения для россиян прописаны в статье 5b регламента ЕС 833/2014. Для граждан Беларуси похожее правило есть в регламенте 765/2006.
- Банк в ЕС не может принимать вклады от гражданина России или человека, живущего в России, если их сумма в этом банке больше 100 000 €. Лимит считается по каждому банку отдельно.
- Гражданам России закрыты услуги криптокошельков и хранения криптоактивов в ЕС.
- Ограничения не действуют, если у вас временный или постоянный ВНЖ любой страны ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии, а также для граждан ЕС (пункт 3 статьи 5b).
То есть с ВНЖ Испании, полученным даже на год, санкционный лимит на вас не распространяется. А вот если вы хотите купить квартиру без ВНЖ, деньги на покупку могут упереться в эту границу — это нужно планировать с банком и нотариусом заранее.
Санкционные списки — отдельная история. Если человек лично попал под санкции ЕС, его счета замораживают целиком, и никакой ВНЖ этого не меняет. Всё сказанное в статье — про обычных граждан, не включённых в списки.
Какой счёт вам откроют и что принести
Три вопроса — и будет понятно, на какой счёт рассчитывать, действуют ли санкционные лимиты и какие документы готовить.
Базовый счёт: право, а не просьба
С ВНЖ Испании у вас есть право на базовый платёжный счёт (cuenta de pago básica). Его ввёл королевский указ-закон RDL 19/2017 по директиве ЕС 2014/92: счёт для всех, кто законно проживает в Евросоюзе. Что важно:
- банк не может требовать покупки страховки, кредитки или других продуктов в нагрузку;
- комиссия ограничена законом и включает карту, снятие наличных, приём денег и до 120 переводов в год;
- отказать банк может только по закону о противодействии отмыванию денег (Ley 10/2010) — например, если не может проверить, кто вы и откуда деньги.
Если банк тянет время или отказывает без объяснений, попросите отказ письменно. С ним можно подать жалобу в службу клиентов банка, а потом — в Банк Испании.
Документы и происхождение денег
Главное, что проверяет банк, — откуда у вас деньги. Закон обязывает его знать клиента: чем вы занимаетесь, какие суммы ждать на счёте и откуда они придут. Поэтому список документов почти всегда шире, чем паспорт.
- Паспорт и, если есть, TIE с NIE.
- Адрес в Испании: прописка (volante de empadronamiento) или договор аренды.
- Чем вы занимаетесь: трудовой договор, справка автономо, справка из учебного заведения, документы о пенсии.
- Происхождение денег: справка о доходах (в России — 2-НДФЛ или справка о доходах из налоговой), выписки за 3–6 месяцев, договор продажи квартиры или машины, документы о наследстве.
- Переводы документов на испанский. Надёжнее всего — присяжный перевод.
- ИП в России: банки по-разному принимают патент и упрощёнку. Лучше нести декларацию по УСН или справку о доходах, а не только патент.
Про присяжный перевод — в статье присяжный перевод для Испании. Отношение к клиентам из России зависит не только от банка, но и от отделения: если в одном офисе отказали, в другом могут открыть.
Почему блокируют счета и что делать
Чаще всего счёт ограничивают не «за гражданство», а за то, что банк не смог проверить операцию или клиент не ответил на запрос. Типичные поводы:
- крупный перевод из третьей страны без объяснения — например, зарплата на грузинский счёт, а потом 5 000 € на испанскую карту;
- деньги от людей, которых банк не ожидал: родственники, покупатели, клиенты;
- плановое обновление данных клиента — банк просит свежий документ о ВНЖ или адресе;
- истёк ВНЖ, а новую карту вы банку не показали.
- Узнать, что именно ограниченоВходящие или исходящие платежи, карта или весь счёт. Ограничение входящих менее критично.
- Ответить быстро и по существуВ приложении, по почте или в отделении: откуда деньги, зачем перевод, кто отправитель. Молчание — главная причина затяжных блокировок.
- Приложить документы по всей цепочкеЕсли деньги шли через счёт в третьей стране — выписки по нему и документы о доходе, из которого они взялись.
- Обновить данные клиентаНовая TIE, адрес, место работы. Попросите подтвердить, что анкета обновлена.
- Если не помогло — письменная жалобаСначала в службу клиентов банка, через два месяца без ответа — в Банк Испании.
Ввозите наличные? При въезде в ЕС суммы от 10 000 € нужно декларировать на таможне. Декларация потом пригодится и в банке как доказательство происхождения денег.
Налоги и отчётность по счетам
Испанский счёт виден налоговой Испании: банки сообщают ей о счетах и движении денег. Если вы налоговый резидент Испании, ваши счета за границей тоже нужно показывать — в декларации о зарубежных активах Modelo 720. А у граждан России есть ещё и российские обязанности по уведомлению о зарубежных счетах — они зависят от того, сколько дней в году вы проводите вне России. Кто и что подаёт — в статье счёт в испанском банке и ФНС.
Частые вопросы
Можно ли открыть счёт в Испании с российским паспортом без ВНЖ?
Да, как нерезиденту. Банк попросит паспорт, обычно NIE, иногда справку о нерезиденте и документы о доходе. Вклады больше 100 000 € в одном банке по санкциям ЕС принять не могут.
Действует ли лимит 100 000 €, если у меня ВНЖ Испании?
Нет. Пункт 3 статьи 5b регламента 833/2014 исключает людей с временным или постоянным ВНЖ любой страны ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии.
Обязан ли банк открыть мне счёт?
С ВНЖ Испании — да, базовый платёжный счёт. Отказать банк может только по закону о противодействии отмыванию денег. Без ВНЖ права на базовый счёт нет.
Почему банк попросил подтвердить личность или доход?
Это плановая проверка по закону об отмывании денег или реакция на необычную операцию. Ответьте и приложите документы: игнорирование чаще всего и приводит к блокировке.
Нужно ли переводить документы для банка?
Документы на русском почти всегда просят перевести. Надёжнее присяжный перевод; некоторые банки принимают документы на английском.
Источники
- Регламент Совета (ЕС) 833/2014, статья 5b: вклады граждан России, криптоактивы, исключение для ВНЖ
- Регламент Совета (ЕС) 765/2006, статья 1u: аналогичные ограничения для граждан Беларуси
- Real Decreto-ley 19/2017 о базовых платёжных счетах и директива 2014/92/ЕС
- Ley 10/2010 о противодействии отмыванию денег
- Полиция Испании: пошлины по иностранцам, справка о нерезиденте (EX-15)
- Регламент (ЕС) 2018/1672 о контроле наличных при въезде и выезде из ЕС
